没钱了,信用卡还不上了怎么办?

网友小林手中有八、九张信用卡,每张信用卡的额度都超过5万。有了信用卡之后,小林就再也控制不住自己的消费欲望,管不住自己花钱的手了。小林每月的消费都在增长,花的钱比赚的钱还多。

“我工资是8000,每月信用卡账单加起来都在20000-30000元,感觉越还越吃力,手里没有存款,现在的信用卡欠款实在是还不上了怎么办?”

手里钱不够,信用卡确实还不上了怎么办呢?

针对小林的问题,小编解答如下:

很明显,小林的刷卡行为属于过度消费。信用卡账单的金额明显超过了月收入,最终要面临较大的还款压力。信用卡只是银行为符合条件的持卡人授予的一笔信贷额度,供持卡人透支消费。信用卡额度再高也不是自己的钱,因此,在刷卡消费的时候一定要结合自己的收入情况和还款能力,切勿过度消费。

其次,小林手中持有过多的信用卡,信用卡数量过多,额度过高,很容易让持卡人滋生过度消费的念头,且小林属于自制力稍差的持卡人,建议不要持有那么多的信用卡,适当地注销信用卡,手中留有2-3张最为合适。

在已经发生了无力还款的局面下,通常银行会先对持卡人进行催收,催收无果后,针对金额较大、情节较严重的欠款,可能还会采取法律措施。也就是说,如果坚持不还款,很有可能被银行以信用卡诈骗罪进行起诉,追究刑事责任。

为了避免以上结果,小编建议小林先通过其他方式筹借一部分钱,将信用卡还上,即使不能全额还款,至少要保证偿还每张卡的最低还款额。或者申请办理信用卡分期,将还款时间延长,避免出现逾期,影响个人信用记录。如果连最低还款额和分期金额都还不上,可以尝试信用卡“代偿”服务。现在的信用卡代偿服务还处于刚刚起步阶段,需要持卡人认真辨别,找实力较强的代偿机构进行借贷还款。

信用卡用卡三大误区,看看你中招没?

凡事都有两面性,信用卡也不例外,关键看持卡人能不能用好信用卡,用得好,它能帮你解决很多问题,方便日常消费,还能起到省钱的作用;用不好,进入用卡的误区,则会越刷越累,债务越积越多。信用卡用卡有三大误区,下面,小编就为大家逐一介绍。

误区一:信用卡只还最低还款额没有成本

信用卡还款方式比较灵活,持卡人可以全额还款,也可以分期还款,还可以按照最低还款额还款。最低还款额是指持卡人每月最低需偿还的金额,显示在当月账单上,无需特殊申请,一般为账单的10%左右。一般来说,最低还款额=10%(刷卡金额+取现金额)+100%(当期分期金额+上期最低还款额未还金额+超额使用款项+费用利息)。

持卡人只还最低还款额,银行将不记为逾期还款,但是会开始征收利息。目前,除了工商银行外,各大银行都采取全额罚息的方式计收利息。以这种方式计算的前提下,可能会导致你的信用卡利息比本金还高。

所谓的信用卡全额罚息,是指在信用卡未全额还款的情况下,未还金额和已还金额都不再享受免息期,当期账单全额计息。银行会根据每一笔的刷卡交易日到最终还款日之间间隔的天数来计算。

以招行为例说明:招商银行信用卡持卡人的信用卡账单日是每月5日,到期还款日为每月25日,他本月1日刷卡消费金额为10000元,到期还款日,还款5000元;剩余的5000元在10天以后偿还。那么,持卡人要承担的信用卡利息计算如下

10000元*0.05%*25天(1月1日到1月25日)+5000元*0.05%*(25天+10天)=212.5元

目前,仅有工商银行一家不是采取全额罚息的方式,而且只对未还款金额计收利息。

误区二:信用卡分期无利息

银行会宣传说信用卡分期零利息,但是持卡人需要知道的是,信用卡分期虽然没有利息,但是有分期手续费,且分期手续费折算成实际年利率还很高。

对于持卡人来说,一笔信用卡分期业务办理完后,持卡人需要每个月都要偿还本金和利息,而不是在期满后一次性还本付息。银行所收取的手续费是按照刷卡总额的固定比例来计算的。在还款过程中,刷卡人占用的银行资金会逐期减少,但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。因此,信用卡分期手续费的实际年利率要比银行宣传的高得多。

举例说明,假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期,分期手续费率为7.2%,那么每期需要偿还的本金12000/12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000*7.2%=864元,每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的,每月最后一天是还款日,同样是1000元的本金,因为占用的时间不同,每一笔本金的实际年利率都不一样。

据测算,除了最后一笔1000元的实际利率为7.2%外,其他每笔本金的实际利率都要高于7.2%,这笔12000元的消费信用卡分期12期后,持卡人实际上需要承担的年利率不低于10%。

误区三:信用卡取现成本低

信用卡取现成本可不低,不但有利息,还有取现手续费。

以取现1000元,20天后还款为例,要承担的利息为:1000*0.05%*20=10元,也就是每天0.5元利息,20天共计10元。

各行手续费收取标准不同,普遍在1%-3%左右。假设取现手续费为1%,取现1000元的手续费就是10元。成本加起来就是20元。还有手续费更高的,如高达3%。那么取现手续费就是30元,成本加起来就是40元。

信用卡欠款还不上,怎样进行有效补救?

办了信用卡,特别是办理多张信用卡的情况下,部分持卡人很容易过度消费。到了还款时才发现,自己的收入根本还不上,而一旦过了免息期不还款不仅要支付高额的利息和滞纳金,还会影响个人信用,有碍以后申请房贷、车贷。信用卡真的还不上了,如何有效补救?

1、偿还最低还款额

最低还款额,也称为最小还款额,是当持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难时,可按照账单上的最低还款额进行还款,不影响信用状况,但不能享受免息还款期待遇。

一般来说,银行信用卡最低还款额的计算方式为:消费的10%,加取现的10%,加上分期本金的100%,再加上费用及利息的100%,如“上期账单”未还到最低还款额,还需要加“上期账单”最低还款额的未还部分。

按照最低还款额还款会涉及到利息,目前除了工商银行外,各大银行的利息收取都是采取全额罚息的方式。什么是全额罚息呢?即当期账单上的所用款项将不能享受免息还款期待遇,当期账单上所用款项按每日万分之五计收自银行记账日起至还款入账的前一天止的透支利息。

举例来说,刘先生信用卡账单日为每月5日,到期还款日为每月25日,最低还款额为应还金额的10%。6月5日银行为张小姐打印的本期账单包括了她在5月5日至6月5日之间的所有交易账目:

假设本期刘先生仅在5月30日消费一笔支出,金额为人民币1000元,则刘先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元,最低还款额为100元。

若刘先生于6月25日前,只偿还最低还款额100元,那么,7月5日的对账单上的利息=17.5元。具体计算如下:1000元*0.05%*26天(5月3日-6月25日)+(1000-100)*0.05%*10天(6月25日-7月5日)=17.5元。

工商银行信用卡仅对未偿还部分征收利息。

2、分期还款

如果确实还不上信用卡,可以办理信用卡分期,逐期偿还。信用卡分期没有利息,但是有手续费。银行为了激励持卡人办理信用卡分期业务,经常推出一些优惠活动,比如办理分期送积分、送礼品或者分期手续费打折等等,如能参与这些优惠,也可以薅到一点羊毛,节约分期成本。

3、主动与银行协商

一旦连最低还款额都还不上了,最好的办法就是持卡人马上和发卡银行联系,说明自己的情况,表示自己并非恶意欠款,只是由于一时的经济情况变动无法马上还清,申请延期还款。一般来说,只要持卡人主动联系银行,银行通常都会为持卡人设计一个双方都能接受的还款方式,比如将欠款金额延期1-2个月偿还,利息予以折扣或是每个月偿还一个持卡人能接受的额度。毕竟一旦持卡人无法还款对于银行来说这笔钱就属于坏账。因此,银行会很乐意挽救每一个想要还款却暂时无法还款的持卡人。

小编建议:如果持卡人连%的最低还款额都还不上,那么,千万不要选择跑路,即换地址、换手机,让银行联系不上这种方式也是最糟糕的。要知道,你的个人资料和信用情况都会在央行的征信系统中有记录,以后不管你跑到哪里,除非这辈子不和银行打交道,不再自己实名交水电煤气费等等,不再买手机卡和办理固定电话等所有需要实名的事情,否则银行就会找到你。而你的信用记录也被抹黑了,以后将很难获得银行贷款和信用卡的审批,甚至还有可能会影响到你未来的就业。

信用卡刷卡养卡的几个技巧,你会养卡吗?

你会养卡吗?所谓信用卡养卡,是在保证信用卡正常使用还款的同时,通过一些技巧来提升信用卡的额度乃至级别的做法。多数持卡人都希望自己手中的信用卡额度越高越好,提额的过程也就是养卡的过程。小编为大家分享几条有用的信用卡养卡技巧。

一、办对信用卡

即使再会养卡,也要先选对信用卡才行。好的信用卡不但提额容易,还可以让你享受到更多的信用卡优惠及相关服务。除了当红的一些好积分易提额的信用卡卡种之外,选卡要根据自己的实际消费需求,如果你是一位商旅族,则可以办理商旅类联名卡或者白金卡;如果你平时超市购物比较多,则可以办理超市联名卡,另外自选商户多倍积分的信用卡也可以收入囊中。

二、多刷卡

凡是可以信用卡支付的场景,可尽量选择信用卡刷卡支付,但要注意一点,批发类、公益类、家装建材等消费不能累积信用卡积分,应避免在此类商户刷卡交易。在这类商户刷卡不但没有积分,对于养卡和提额也没有太大的帮助。

三、控制好刷卡的次数与金额

一般而言,一张卡每月消费次数要保持30笔以上,单月刷卡金额要超过总授信额度的60%,申请提额交易获批。可以帮朋友刷卡买单收现钱,现在流行AA制消费,和朋友出门吃饭,可以主动使用信用卡刷卡买单,然后从朋友手中收回现金或者直接替他人刷卡支付购物款项收回现金。这样既不用自己真正花钱,还刷了信用卡,达到养卡目的。

四、抓住提额的正确时机

在单笔大额消费消费之后立即申请信用卡提额或者办理信用卡账单分期后立即申请提额,容易获批。此外,还款日全额还款之后申请信用卡提额也较容易获批。因此,持卡人一定要掌握好申请提额的时机。

五、办理分期或者取现业务

可适当地办理信用卡分期业务及信用卡取现业务,银行通过信用卡的一些手续费来赚钱,如果持卡人办理这些收费的业务对于申请信用卡提额有帮助。

六、及时还款

养卡的关键除了要多刷卡之外,更重要的是及时还款,保持良好的用卡习惯和记录,只有这样才能更快地申请提额。

信用卡代还:省呗还呗替你还省钱大PK

“想买就买,想刷就刷”已然成为刷卡一族的口头禅,然而开心消费后,烦恼也随即而来,没错,就是还信用卡!

信用卡还款来临之际,如果遇到资金紧张无法还款,不仅要承担透支利率,支付一定的滞纳金,还会影响你的信用,于是信用卡余额代还业务也风生水起了。

什么是信用卡代还?

目前信用卡代还产品包括萨摩耶金融的“省呗”、上海数禾科技的“还呗”、拉卡拉的“替你还”等。这种信用卡代还的核心逻辑,主要是通过提供更低的分期服务费率来抢夺银行分期付款市场,通俗的说就是他们帮你代还信用卡账单,你再还款给他们,并且享受信用卡账单分期利息的折扣!

省钱大比拼!

小编亲身体验,这三家信用卡代还业务的申请门槛较低,只要是满足18——60周岁的信用卡用户即可。申请方式主要通过下载app或关注微信相关账号,提交信用卡和身份证信息,放款的时间一般是1到2天。

信用卡代还宣称不收取利息,但是收取手续费,主要有两种方式:一种是按照借款金额一次性收取一定的年利率;另一种是按分期的长短收取周利率或者月利率。业务一旦申请成功,用户就不能撤销和更改。

1、申请额度对比

如想申请信用款代还,能申请多少钱呢?通过对比,三家有以下不同:

产品名称

申请最低金额

申请最高金额

省呗

1000元

20000元

还呗

1000元

30000元

替你还

1000元

10000元

2、费率不同

以申请1万元人民币为例, 每家都有不同的计算方法,具体如下:

“替你还”以“周”为申请周期,具体如下:

通过上表可以看出,“还呗”的利息更低一点。对于“替你还”,这个产品比较特殊,最长借款时间为4周,最高额度仅为1万元,在利息上,借款1万元,分期4周,用户到手仅为9700元,这相当于借款一个月就要支付300元的成本,这比“省呗”、“还呗”分期3个月的利息还高。不过,由于“替你还”定位于短期小额借款,实际的支付成本并不如理论计算的那么高。

3、逾期怎么办?

如果不能按照约定的还款日期归还借款金额,会产生什么后果呢?

“省呗”官网是这样说的:出现逾期将收取当期未还本金5%的滞纳金,同时从最后还款日起每日计收取当期未还本金0.1%的逾期罚息,并会进入征信系统。

关于“还呗”的逾期问题,小编咨询微信客服后并没有得到回复,表示很“桑心”。而“替你还”也只是表示一旦逾期,违约者信用将严重受损,并影响其与放贷机构的关系。所以小编还是提醒您,千万不要逾期哦!

小编干货总结:

经过对信用卡代还业务的比较,小编认为这三家各有千秋,如果你要代还的金额较高,你可以选择“还呗”,最高可申请30000元;如果你短期内急需用钱,可以选择“替你还”,一个月分几周还款,就可以解你燃眉之急;如果你信用一直良好,可以享受“省呗”的优质等级用户利率,它比大部分银行的分期手续费都要优惠。

 

致信用卡持卡人:信用卡以卡还卡可以吗?

“我的信用卡快到最后还款日了,可以以信用卡还款信用卡吗?”

这是最近小编遇到的卡友咨询比较多的问题之一。

这种以卡还款的方式可行吗?

-不可行。

我们先看看,以卡还卡都有哪些方式。

1、取现还款

将一张信用卡的额度取出来,再还款另一张信用卡。

这种还款方式不仅会产生取现手续费,还会有每天万分之五的利息产生。

2、套现还款

网上随便一搜一堆套现的方法。然而,利用信用卡套现是违规操作。建议大家不要用。

3、现金分期还款

方法和取现还款类似。只不过,现金分期是将额度直接打入储蓄卡,可以分期还款,有手续费,如果每期按时按额还款无利息。

但是,办理现金分期时,客服会提醒你,所办理的现金分期额度不能用于投资,不能用于给信用卡还款。

综上所述。信用卡以卡还卡不可取。

【无力还款该怎么办?】

如果持卡人无力还款,又不能以卡还卡,可以考虑这么做。

1、办理账单分期业务。

通过客服办理账单分期业务,将欠款金额分期还款。

有手续费,每期按时按额还款无利息。

2、还款最低还款额。

看账单上,有一个最低还款金额。还款这个金额,不会影响个人信用,但是有利息。

小编建议,如果每月都无力还款,就要反省是否过度消费。可以设置信用卡每月消费限额,管理每月消费。

5招助你提高信用卡申请成功率

“又失败了?”

“申请了那么多次,总是失败,小编你告诉我到底是为什么?”

-“银行有一万种拒绝批卡的原因,你永远不知道,你得到的是哪一种奇葩的被拒的理由。”

【常见银行拒绝批卡的几种原因】

1、个人征信报告有逾期还款记录。这是常见的银行会拒绝批卡的原因。对自己是否按时还款已模糊记忆的,先查查看自己的个人征信报告。

2、资料填写不充分。申请表上,不是缺这个就是少那个,固定电话也没有。银行如何跟你核实情况呢?

3、自身硬件不足。收入、工作、年龄都没有达到银行批卡的条件。这个就尴尬了。

4、资产充足但没有跟所申请银行发生过业务往来。银行知道你有大额资产、有能力还款。但没跟我们银行发生过任何业务往来,没有买理财产品,没有办过存贷款业务或其他业务。就不给你批卡。

综合来讲,每个银行自有一套自己的评分系统。根据你提交的资料,给你打分,界定批卡的分数线。没有达到批卡的分数线,分分钟拒绝。

要提高批卡成功率,得要看看这个评分系统都有哪些选项,对比自己有哪些没有或没有做到的。

【5招提高申请成功率】

1、工作稳定、收入稳定和申卡成功率成正比。工作稳定、收入稳定在银行评分系统中是占据很大一部分的。考核你是有有能力还款的关键因素。

2、学历越高,成功率越高。本科以上明显会比本科以下的申请人,更容易下卡。

3、个人征信报告无逾期记录。有过逾期记录的,让银行如何相信你能按时还款呢?

4、已婚的比未婚的更易下卡。这个考虑的还是稳定率的问题,银行会认为,已婚的在经济上更加稳定,在还款能力上不会有问题。

5、申请资料如实填写。特别是固定电话,如果没有,可以填写亲戚或朋友家的固定电话。

选择比努力更重要,出境游这样刷卡更省钱

大体来说,国外刷卡分为银联渠道和非银联渠道,非银联渠道有VISA、万事达、JCB等。那么出境游,刷卡该选择银联渠道还是非银联渠道呢?这主要涉及到信用卡还款问题,国外刷卡还款主要有两种费用:因汇率变动造成的购汇损失和购汇手续费。下面我们分别来说明:

1、选择银联线路

当选择银联线路时,所有的外币交易都会按照实时汇率转换为人民币金额记入国际卡的人民币账户,且整个购汇环节不收手续费。比如,在美国刷卡消费300美元,持卡人会收到短信通知:您***卡消费支出1971.54元人民币的通知(按当天汇率1美元=6.57人民币计算)。还款时直接在人民币账户还1971.54元即可。

2、 非银联渠道的双币卡

非银联渠道的双币卡:在非美元国家刷卡,最高面临2次购汇损失,还要支付1.5%左右的购汇手续费。比如:持建行双币卡,在英国刷卡200英镑,这200英镑将按照当天汇率(1英镑=1.45美元)换算为290.28美元,计入持卡人美元账户,还要收取1.5%左右的购汇手续费。回国后,需要按当天汇率购买美元,并支付手续费,进行还款。

3、 非银联渠道的全币卡

非银联渠道的全币卡:持卡人可选自动入账人民币账户或者个人购汇还款外币账户。现在很多全币卡都免收购汇手续费,且基本都开通境外消费、境内使用人民币还款的功能,更安全实用。

总结:

可以看出:使用银联渠道刷卡,还款最实惠,个人损失最少。如果没有银联渠道,使用全币卡刷卡更合适。使用双币卡刷卡,持卡人的损失可能最高。特别推荐招商银行全币卡,四大优势不容忽视:终身免收年费,境外刷卡自动购汇还款,使用芯片卡更安全,刷卡优惠活动比较多。

澳洲或由信用卡取现引发经济危机蝴蝶效应

根据中国新闻网报道,使用信用卡取现的澳大利亚持卡人数量已达到6年来的最高水平,令不少人担忧这些巨额的交易风险将触发“债务雪球”。信用卡取现,国内持卡人都不陌生,大家是不是难以理解它给澳洲带来的蝴蝶效应呢,为什么信用卡取现能有这么大的威力?

【澳洲持卡人信用卡取现状况】

报道称,信用卡网站creditcardfinder.com.au在对澳洲央行的最新数据进行研究后发现,3月使用信用卡取现的澳消费者人数达230万人,创自2010年来最高水平。

与此同时,信用卡取现总额达8.19亿澳元,创2年来新高,平均每次取现交易金额超过350澳元。

对此,澳洲信用卡业内人士称,3月信用卡取现金额的上涨与复活节(Easter)有关,显示出人们很可能在节假日期间的支出高出自己的预算。

业内人士指出,澳人平均的预付现金利率为19.5%,已超过17.3%的平均信用卡购买率。

据了解,信用卡取现通常意味着更高的利息及额外手续费。“信用卡取现是一种非常昂贵的获取现金的方法。用户不仅需要从第一天就支付高达22%的利息,同时也要支付3%至5%或5元的手续费。”

对此,不少人担忧越来越多的澳人将信用卡取现当做短期财政紧缩的解决方案,但这却会因代价太高导致过度消费。

【国内信用卡取现状况】

国内持卡人对信用卡取现采取两种态度:有小额取现需求的持卡人会选址从信用卡直接取现,并为此承担日0.05%的利息和手续费,有大额取现需要的持卡人,则会选择类似小额信用贷的信用卡现金分期业务。

国内不少银行对信用卡取现都有优惠政策,比如中行长城卡和工行信用卡以系列的形式免除取现费用,其他银行则对单卡有取现优惠,比如招行Young卡取现比例高达100%,每月首笔取现免手续费。再比如中信银行全币通信用卡这张卡片非常适合在境外使用,免境外取现手续费。而广发携程信用卡则是每月一笔异地取现免手续费。

【提醒持卡人】

1、取现不但会被收取手续费(部分银行免收),还会被收取每日万分之五的利息,从取现当天到全额还款日为止(包括本金、利息、手续费),如果没有必要,建议卡友尽量不要取现。

2、取现后还款不要按照账单日还款,因为账单日到还款日之间还有取现利息要支付,但不会体现在当期账单中,建议卡友还款时多还100元(看情况),以冲抵利息。

你有信用卡还款拖延症吗?这是病,得治!

很多人都是拖延症患者:不到考试头一天,绝不复习;闹钟不响三四次,绝不起床;火车检票时间没到,绝不先到候车室;不到信用卡最终还款日,绝不还款…

这样对时间精打细算,很可能因为复习时间少而挂科、因为起床晚而错过重要的晨会、因为些许的堵车错过了火车、因为大意而形成信用卡逾期…

所以,拖延症要选对时候、择对场合。小编要提醒广大卡友:信用卡还款一定不能有“不到最后一刻绝不还款”的拖延症。因为一旦产生信用卡逾期,我们不仅需要支付滞纳金和利息,还会影响个人征信记录。

张女士工作稳定、收入也比较可观,可最近申请公积金贷款时却惨遭银行拒绝。原来张女士使用信用卡时,有在信用卡最后还款日才还款的习惯,并因为自己的马虎大意产生过好几次信用卡逾期。

虽然除了工行外,信用卡都有2-3天的容时还款服务(还款宽限期),但习惯于卡点还款还是很容易形成信用卡逾期。比如通过转账还款的,可能遇到不能实时到账的情况:50000以上的转账需要经过人民银行系统,必须工作日9点到5点之间转才能及时到账。

信用卡还款拖延症是一种病,得赶紧治。所幸还不是绝症,只要我们引起足够的重视,一定可以减轻甚至根除这个症状,做一个会刷卡、会用卡的持卡人。