信用卡代还款,值不值得试一试?

信用卡为我们提供了便利的消费,使用信用卡的用户越来越多。不过,信用卡就是一把双刃剑,在提供消费便利的同时,也给使用者带来了过度消费后的还款压力。有了信用卡,人生信用风险指数飙升。

一、为什么信用卡代还业务风生水起?

引用:部分银行披露的信用卡业务收入情况(单位:亿元)

注:披露口径差异:光大银行为扣除手续费后的营业收入,浦发银行为营业收入,民生银行为手续费及佣金净收入,北京银行为中间业务收入。

看到如此丰厚的利润,很多公司或者网络平台想要与银行分一碗羹,就出现了信用卡代还。

二、信用卡代还:风险与收益并存

1、非法套现,接二连三被曝出信用卡代还骗钱事件。

套现代还模式:持卡人利用代还信用卡的人想赚些小钱的想法,等到代还信用卡的人把钱打到信用卡后,立马修改信用卡密码并逃跑,致使代还信用卡人只能丢钱报警。

信用卡套现从本质上理解,其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为,即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。替人还信用卡赚取手续费的行为本身涉嫌违规,且存在一定风险。

2、不太省钱的 “省呗”、“替你还”等信用卡代偿产品。

对于省呗的分期成本,编辑通过与省呗客服人员联系了解到,“大概的费率都是年化利率为12.78%起”,如果按照月费率计算的话,“差不多是月利率0.85%左右”。虽然具体还要看个人的资质而去判断提供给个人的代还利率,但是“起”和“左右”意味着不是所有人都能省钱。目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%——0.7%,差距不是很明显。

提醒:

1、对于代还人来说,完善的风控体系是很重要的,企业的权威和信任对借款人也是有一定的约束力。银行有更为完善的风控体系,在贷款查找个人征信方面,信用卡的使用情况提供了有力的可靠的依据。

2、对于借款人来说,信用卡按时还款是大事,小则影响信用卡的正常使用,大则影响个人征信。规避这些行为以防使信用卡被降额、封卡:在高风险商户(发生多起信用卡盗刷案件的商户)刷过卡、在被银行认定为高危POS机(发生多起信用卡盗刷的POS机或有套现嫌疑的POS机)、有套现嫌疑的信用卡(刷卡次数少、一次性透支额度太高、到期不能全额还款等)。

信用卡代还:省呗还呗替你还省钱大PK

“想买就买,想刷就刷”已然成为刷卡一族的口头禅,然而开心消费后,烦恼也随即而来,没错,就是还信用卡!

信用卡还款来临之际,如果遇到资金紧张无法还款,不仅要承担透支利率,支付一定的滞纳金,还会影响你的信用,于是信用卡余额代还业务也风生水起了。

什么是信用卡代还?

目前信用卡代还产品包括萨摩耶金融的“省呗”、上海数禾科技的“还呗”、拉卡拉的“替你还”等。这种信用卡代还的核心逻辑,主要是通过提供更低的分期服务费率来抢夺银行分期付款市场,通俗的说就是他们帮你代还信用卡账单,你再还款给他们,并且享受信用卡账单分期利息的折扣!

省钱大比拼!

小编亲身体验,这三家信用卡代还业务的申请门槛较低,只要是满足18——60周岁的信用卡用户即可。申请方式主要通过下载app或关注微信相关账号,提交信用卡和身份证信息,放款的时间一般是1到2天。

信用卡代还宣称不收取利息,但是收取手续费,主要有两种方式:一种是按照借款金额一次性收取一定的年利率;另一种是按分期的长短收取周利率或者月利率。业务一旦申请成功,用户就不能撤销和更改。

1、申请额度对比

如想申请信用款代还,能申请多少钱呢?通过对比,三家有以下不同:

产品名称

申请最低金额

申请最高金额

省呗

1000元

20000元

还呗

1000元

30000元

替你还

1000元

10000元

2、费率不同

以申请1万元人民币为例, 每家都有不同的计算方法,具体如下:

“替你还”以“周”为申请周期,具体如下:

通过上表可以看出,“还呗”的利息更低一点。对于“替你还”,这个产品比较特殊,最长借款时间为4周,最高额度仅为1万元,在利息上,借款1万元,分期4周,用户到手仅为9700元,这相当于借款一个月就要支付300元的成本,这比“省呗”、“还呗”分期3个月的利息还高。不过,由于“替你还”定位于短期小额借款,实际的支付成本并不如理论计算的那么高。

3、逾期怎么办?

如果不能按照约定的还款日期归还借款金额,会产生什么后果呢?

“省呗”官网是这样说的:出现逾期将收取当期未还本金5%的滞纳金,同时从最后还款日起每日计收取当期未还本金0.1%的逾期罚息,并会进入征信系统。

关于“还呗”的逾期问题,小编咨询微信客服后并没有得到回复,表示很“桑心”。而“替你还”也只是表示一旦逾期,违约者信用将严重受损,并影响其与放贷机构的关系。所以小编还是提醒您,千万不要逾期哦!

小编干货总结:

经过对信用卡代还业务的比较,小编认为这三家各有千秋,如果你要代还的金额较高,你可以选择“还呗”,最高可申请30000元;如果你短期内急需用钱,可以选择“替你还”,一个月分几周还款,就可以解你燃眉之急;如果你信用一直良好,可以享受“省呗”的优质等级用户利率,它比大部分银行的分期手续费都要优惠。

 

信用卡职业养卡的四大风险

信用卡还不上的人不在少数,谁让刷起卡来毫无花钱的赶脚!!信用卡还不上,有些人会请职业养卡人帮忙,让职业养卡人代还信用卡,你确定也这样做?这些人你惹不起!

啥是职业养卡人?

职业养卡人是专门替人代还信用卡并收取相应手续费的一群人。一些暂无力还款能力的持卡人,将透支的信用卡交给职业养卡人后,由职业养卡人负责为该卡还钱,以避免信用卡逾期;随后养卡人将该信用卡在自己的POS机上进行虚假消费,向欠款人收取2%左右的“手续费”。

职业养卡人不简单,有啥风险?

职业养卡人并非如他们的名字那么光鲜,此养卡非彼养卡,职业养卡人不简单,代还信用卡有风险。

风险一:盗刷风险

在规定时间内,持卡人如果无力还款,就找职业养卡人养卡。持卡人自以为这张信用卡不可能继续透支,便放心地将该信用卡及密码交给养卡人,这样极易引发信用卡盗刷。

风险二:套现风险

一般来说,职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润,他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现,然后把信用卡放在自己这里做专业按时还款,不需要持卡人操心,从而赚取更高的手续费,一般收费是1.2%~1.5%之间(10万额度=每月1200元~1500元)。

风险三:处罚风险

还款心切,很多人会暂时失去理智,把自己的卡片信息、身份证号码全部告诉了所谓的职业养卡人。每个月还款日由职业养卡人帮忙还款,然后再刷出来,养卡人选择的机器以0.38%和封顶POS机居多。这种操作很容易让银行认为你有套现嫌疑或违规操作,从而导致信用卡受到降额、封卡的处罚。

风险四:狂多收费风险

养卡的其中一种方式是 “精养卡”,如果你选择这一种,就意味着要把个人信息、卡号、支付密码、手机号等等重要信息全部要交给养卡人,这其中的风险我们不必多说。一般精养卡的收费是“1.5%~2.5%之间(10万额度=每月 1500~2500元) ,选择的POS机基本上是有积分的。这样频繁操作,可以迷惑银行监管,达到提额的效果,当然,信用卡提额了你还得另外交费 (8%~15%提额收费)。

小编点评

简单说,职业养卡人代还信用卡对持卡人来说,风险大,虽然能解燃眉之急,但隐患无穷。

对于持卡人来说,如果套出去的资金无法回收,养卡人是不承担任何责任的。而且,这种养卡方式,属于套现的一种,如果被银行查到,持卡人会被追究法律责任。当然,持卡人还要向职业养卡人缴纳不菲的手续费和利息。